Виды кредитов

Среди множества видов финансовых услуг, предоставляемых на российском рынке, кредитование является наиболее развивающейся и перспективной сферой в этой области. В последнее время появилось множество новых направлений кредитования, множество бонусов Аэрофлота, но простому человеку до сих пор бывает сложно сориентироваться и выбрать необходимые виды кредитов. Кредит, заем, ссуда — все это синонимы одного и того же понятия. И все же, что это такое?

Кредит подразумевает под собой предоставление кредитором денежных или натуральных средств заемщику во временное пользование в соответствии с принципами срочности, возвратности, платности и обеспеченности. Принцип срочности определяет, что полученная сумма выдается заемщику на определенный срок, который необходимо соблюдать и по его окончании вернуть деньги кредитору (принцип возвратности). Принцип платности подразумевает, что заемщик должен заплатить кредитору процент за пользование кредитными средствами. Если в магазине вам предлагают приобрести товар в рассрочку, но при этом сумма всех платежей будет выше начальной стоимости товара (т.е. с наценкой), то это уже не рассрочка, а кредит, так как вы будете оплачивать продавцу полученную разницу в цене. Принцип обеспеченности подразумевает, что заемщик для подтверждения серьезности своих намерений возвратить кредитную сумму предоставляет кредитору гарантии, которые могут заключаться в поручительстве третьих лиц, наличии созаемщиков или оформлении залога.

Кредитование населения

По сроку кредитования виды кредитов могут быть:

  1. краткосрочными (до одного года),
  2. среднесрочными (от одного до трех лет),
  3. и долгосрочными (более трех лет).

Процентная ставка для краткосрочных займов, как правило, бывает ниже, чем для других кредитов. Помимо срока кредитования кредиты отличаются по способу погашения задолженности или виду платежей. Платежи могут выплачиваться равными частями на протяжении всего срока действия договора (аннуитетные платежи), либо могут выплачиваться уменьшающимися суммами (дифференцированные платежи). Если сравнить аннуитетные и дифференцированные платежи по займу с одинаковыми условиями (суммой кредита, процентной ставкой, сроком кредитования), то переплата по кредиту за весь срок с дифференцированными платежами будет меньше, чем при аннуитетных платежах. В таблице показано сравнение двух видов платежей.

Виды платежаСрок кредитования
(в месяцах)
Годовая процентная ставка, %Сумма кредита в рубляхЕжемесячный платеж в рубляхПереплата по кредиту в рублях
аннуитетный6015300 0007 136,98128 218,80
дифференцированный 6015300 0008 750,00114 375,00

Отметим, что для кредита с дифференцированными платежами сумма ежемесячного платежа в рублях соответствует платежу за первый месяц и далее уменьшается.

Исходя из данных таблицы, можно заметить, что переплата по кредиту (или сумма уплаченных процентов) существенно меньше при дифференцированных платежах. С этой точки зрения кредиты, выплачиваемые дифференцированными платежами, более выгодны. При этом если погашать такие кредиты досрочно, сумма переплаты также уменьшится. Но, тем не менее, существуют плюсы и при аннуитетных платежах. Во-первых, для расчета платежеспособности заемщика учитываются его доходы, и рассматривается возможность погашать платежи по кредиту.

Вид кредита

Так, например, если при определении платежеспособности заемщика для займа, описанного в таблице, банк рассчитает максимальную сумму ежемесячного платежа в размере 8000 рублей, то заемщик не будет соответствовать условиям платежеспособности для кредита с дифференцированными платежами, но сможет оформить кредит с погашением аннуитетными платежами. Во-вторых, аннуитетные платежи удобны в тех случаях, когда заемщик точно определил для себя сумму, которую он сможет выплачивать в течение всего срока, и она остается неизменной.

Продолжая описывать виды кредитов по способу погашения задолженности, стоит отметить, что существуют также займы, при которых задолженность и проценты погашаются в конце срока одним платежом. Помимо этого, некоторые банки предоставляют заемщикам кредиты с индивидуальными схемами оплаты, которые прописываются в договоре.

Ко всему прочему кредиты различаются по назначению. Они могут предоставляться на различные цели: на приобретение автомобиля, жилья, оплату образования, путешествий, техники и т.д. Также банки предлагают потребительский кредит (кредит на неотложные нужды), который не ограничивает заемщика в использовании средств.

Ипотечный кредит является видом кредита на приобретение недвижимости, но при этом недвижимость оформляется в залог для обеспечения гарантии возврата кредитных средств. В залог можно оформить как имеющуюся в собственности недвижимость (дома, квартиры, земельные участки), так и приобретаемую. Данный вид кредитования относят к долгосрочным, и обычно ипотека выдается на срок от 10 до 30 лет.

Различные банки предлагают разные условия предоставления ипотеки. Так, например, заемщикам предлагаются более низкие процентные ставки при внесении большего первоначального взноса или при меньшем сроке займа. Ставки по данному виду кредитования могут быть фиксированными на протяжении всего срока или плавающими, то есть зависеть от изменения ставок различных финансовых учреждений.

При оформлении ипотеки, помимо платежей за кредит, заемщику необходимо оплачивать взносы за страхование жизни, недвижимости и титульное страхование. Помимо ипотеки, существуют виды кредитов, которые выдаются на приобретение недвижимости. Их отличие от ипотеки заключается в том, что недвижимость не оформляется в залог и может быть продана или подарена еще до момента окончания расчетов заемщика с кредитором. Ставки по таким кредитам обычно выше, чем по ипотеке. Основным преимуществом ипотеки является возможность приобрести жилье сразу же, исключив долговременный процесс накопления средств.

Следующим распространенным видом целевого кредитования является автокредитование, т.е. получение заемных средств на покупку автомобиля. При этом автомобиль может быть как новым, так и подержанным. Правда, следует учесть, что процентные ставки по кредитам для покупки подержанных автомобилей немного выше, так как за счет этого банк покрывает риски, сопутствующие подержанным автомобилям. В качестве обеспечения по данному кредиту банки оформляют залог на приобретаемый автомобиль. Как и в ипотечном кредитовании, покупателю будет необходимо оформить страховку на свой автомобиль, так как это является одним из условий оформления займа.

Виды кредитов

Кредит на неотложные нужды, или потребительский кредит, является одним из самых востребованных видов нецелевых займов на сегодняшний день. Полученную сумму заемщик может потратить на любые цели, например, на покупку бытовой техники, туристических путевок, стройматериалов и т.д. Существует высокая вероятность снижения процентной ставки по займу при оформлении залога под обеспечение предоставляемых средств.

Выгодный кредит

Наличие поручителей и положительной кредитной истории в банке-кредиторе являются факторами, помогающими заемщику получить кредит на лучших условиях. Следует помнить, что процентные ставки по кредитам с нецелевым использованием часто бывают выше, чем по кредитам на определенные цели. Поэтому перед тем, как сделать выбор в пользу нецелевого потребительского займа, убедитесь, что банки не предлагают кредитных продуктов для ваших намеченных целей с более выгодными условиями кредитования.

Таким образом, если вы решили получить заемные средства, вам необходимо тщательно изучить предложения банков в этой области. Имея представление о том, какие бывают виды кредитов, вы сможете подобрать наиболее выгодный вариант. Читайте далее про банк Москвы, ВТБ 24.

Статьи на смежную тематику:

8 thoughts on Виды кредитов

  1. Устал читать все)

  2. А по моему для для краткосрочных займов ставка наоборот выше, чем для долгосрочных. Например, сравнить ипотеку и потребительский кредит.

  3. Я вообще считаю, что кредиты — это все ерунда, проще накопить деньги и уже потом купить все, что нужно!

  4. Собираюсь брать ипотеку. Вы говорите, что ставки могут быть фиксированными и плавающими, а плавающие ставки это как?

  5. Плавающая ставка — это наверно, просто когда она может изменяться, например, с 11% на 15%.

  6. Скорее имелось в виду — почему ставка может меняться.

  7. Не согласна с мнением Марины. По ипотеке ставки ниже, чем по потребительскому кредиту. Так, например, по потребительскому кредиту в Банке Москвы ставк — от 12%, а ипотечная ставка может быть как 12%, так и 9% и 7%.

  8. Мне кажется, что ипотечная ставка зависит от банка. Но, соглашусь с тем, что ставки по потребительскому кредиту выше.

Добавить комментарий для Окошко Отменить ответ

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Можно использовать следующие HTML-теги и атрибуты: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <strike> <strong>